Onlangs schreef ik een artikel over de vraag of geld wel of niet gelukkig maakt. Zelf geloof ik niet dat geld als middel op zich zorgt voor het gevoel van geluk, maar het draagt naar mijn mening zeker bij aan het makkelijker maken van je leven, het verwezenlijken van je dromen en het creëren van meer rust en vrijheid op de lange termijn.

Zoals ik in mijn vorige post al aangaf, spelen ‘mindset’ en gedrag een belangrijke rol bij het opbouwen van meer vermogen. Het gaat om een stukje bewustwording. Bewust omgaan met je geld betekent zeker niet dat je als een vrek zuinig moet leven en zo min mogelijk uit te geven. Het gaat erom dat je ervoor zorgt dat je je geld bewust investeert en besteedt aan dingen die jij echt belangrijk vindt. En dat je niet gelooft in je eigen mogelijke ‘beperkende’ gedachten rondom geld.

Het Nibud adviseert om maandelijks minimaal 10% van je inkomen opzij te zetten. Misschien doe je dat al of spaar je meer, maar het zou kunnen zijn dat je denkt dat sparen niet voor jou is weggelegd. Toch geloof ik er zelf in dat iedereen wel een deel van zijn of haar inkomen kan sparen. Al is het een klein beetje. Je moet het alleen wel echt willen.

In dit artikel geef ik daarom een aantal concrete tips voor het (verder) opbouwen van een goede spaarbuffer.

Stel een of meerdere (haalbare) spaardoelen
Wanneer je begint met sparen werkt het prettig om voor jezelf een concreet doel te hebben. Waar doe je het voor? Die mooie reis of een auto? Of misschien wil je een eigen woning kopen, een noodbuffer hebben of extra geld sparen voor je pensioen? Het kan natuurlijk ook een kleiner doel zijn.
Stel eerst je doel en vraag jezelf af binnen welke termijn je dit spaardoel graag zou willen behalen. Houd hierbij rekening dat dit wel een realistische- en haalbare termijn is.

Stel dat je over 2 jaar 2000 euro zou willen hebben gespaard voor een mooie vakantie dan zou je in dat geval 24 maanden lang maandelijks 83,33 euro op zij moeten zetten. Dit mis je minder snel uit je portemonnee dan wanneer je veel grotere bedragen in korte tijd opzij moet zetten. Door bijvoorbeeld een ‘thermometer’ te maken met 24 vakjes (1 vakje per maand) en deze in te vullen/af te strepen voor elke maand dat je dat bedrag spaart, maakt dit je doel visueel en nog concreter. En dat kan je helpen om gemotiveerd te blijven.
Wanneer je het totale te sparen bedrag opdeelt in kleinere bedragen, is dit wellicht ook behapbaarder en realistischer dan wanneer je in korte tijd veel meer zou moeten sparen om je doel te behalen. Een kleine bedrag mis je minder snel uit je portemonnee dan wanneer je veel grotere bedragen in kortere tijd opzij moet zetten. Daarmee houd je het makkelijker vol. Belangrijkste hierbij is dat je vooral een spaarvorm kiest die bij jou past.

Los eerst je eventuele schulden af
Heb je schulden naast je eventuele hypotheekschuld? Zorg dat je die als eerste aflost, gezien de kans groot is dat je daar rente over betaalt. De hypotheekschuld is natuurlijk ook een schuld die je (uiteindelijk) wilt hebben afgelost. Over het deel van je lening wat je extra aflost, betaal je namelijk geen rente meer. Door bijvoorbeeld extra af te lossen op je hypotheek verkort je tevens de looptijd van je hypotheek of gaat je maandbedrag omlaag. Die kosten bespaar je dus weer waardoor je maandelijks meer overhoudt.

Houd discipline en heb een lange adem
Die spaarbuffer komt er nu eenmaal niet vanzelf. Je zult er toch echt voor moeten zorgen dat je volhoudt wil je je spaardoel behalen. Met name wanneer het om grote lange termijndoelen gaat, is de hoofdregel om dit vol te houden in één woord samen te vatten: discipline. Dit is waarschijnlijk de grootste uitdaging. Het is leuk en fijn als je binnen een half jaar wat geld hebt gespaard, maar wanneer je het vervolgens even hard weer uitgeeft aan iets anders en daarmee je lange termijndoel uit je doel verliest, ben je weer terug bij af en kun je opnieuw beginnen.
Toch hoeft sparen zeker niet te betekenen dat je geen geld meer kunt spenderen aan andere zaken. Je kunt ook een deel van je inkomen sparen én een deel van je inkomen aan andere zaken die jij belangrijk vindt spenderen. Het stellen van een budget en maken van duidelijke spaarpotjes kunnen hierbij helpen. Focus op je doelen, stel niet langer uit en begin vandaag nog. Het is niet moeilijk, maar vooral een kwestie van gewoon doen.

Overzicht geeft inzicht
Heb je enig idee wat er maandelijks precies inkomt en uitgaat? Wanneer je hierin overzicht creëert, geeft dit een hoop inzicht. Op die manier ontdek je makkelijker wat je eventuele valkuilen zijn in je uitgavenpatroon en weet je precies wat je maandelijks wel of niet overhoudt. Hier kun je dan ook makkelijker je uitgavenpatroon op aanpassen.
Zelf houd ik mijn/onze inkomsten en uitgaven al jaren bij in Excel. Het werkt motiverend om te zien als je (spaar)buffer groeit. Dit bijhouden hoeft overigens helemaal niet veel werk te zijn. Veel vaste lasten, zoals hypotheek/huur, gemeentelijke lasten of verzekeringen komen maandelijks terug. Voor de niet-vaste, incidentele, lasten bieden verschillende bank-apps tegenwoorden de mogelijkheid om per categorie uitgaven in te zien wat je die die maand daaraan hebt uitgegeven. Ook maak ik zelf elke maand op de 1e dag van de maand een overzicht met de saldo’s van de lopende rekening en spaar- en beleggingsrekening.

Beknopt voorbeeld van een huishoudboekje in Excel (niet alle mogelijke soorten uitgaven staan op de afbeelding)

Leef beneden je stand
Het is verleidelijk om te leven naar al je behoeftes op korte termijn. Wil je maandelijks bijvoorbeeld graag (merk)kleding kopen, meerdere keren per jaar op vakantie, de nieuwste gadgets hebben, vaak uit eten, of andere zaken doen die jij persoonlijk als prettig ervaart, dan betaal je daar uiteindelijk ook de rekening voor. Natuurlijk kun je volop genieten in het moment, maar het geeft een groot gevoel van rust wanneer je weet dat je er in de toekomst ook een buffer is mocht er iets onverwachts gebeuren.
Het is verstandig om een potje te reserveren voor uitgaven op de korte termijn (bijvoorbeeld voor een kapotte wasmachine of auto). Daarnaast is het verstandig een grotere buffer op te bouwen voor op de langere termijn. Denk bijvoorbeeld aan het kopen van een eigen woning, het (versneld) aflossen van je hypotheek, het opbouwen van een (extra) pensioen en/of om te beleggen. Of misschien zou je graag minder willen werken of met vervroegd pensioen willen. Salarisverhoging? In plaats van uitgeven (je kon het voor de verhoging waarschijnlijk ook missen) kun je dit bedrag juist extra opzij zetten waardoor het sparen nog sneller kan gaan.

Hoe meer geld je uitgeeft, hoe meer geld je uiteindelijk nodig hebt om je levensstijl te kunnen bekostigen en hoe meer je dus voor je geld zult moeten werken. Tenzij je geld voor jou laat werken.

Interessant hierbij is dat niet zozeer de hoogte van je inkomen bepaalt hoeveel vermogen je op kunt bouwen, maar vooral je eigen gedrag en ‘mindset’. Je kunt nog zoveel geld verdienen, maar als je het even hard weer uitgeeft, ben je per saldo armer dan iemand die minder verdient en ervoor zorgt dat hij of zij structureel een bedrag overhoudt. Zorg er dus voor dat je maandelijks simpelweg minder uitgeeft dan dat er binnenkomt.
Ontvang je een extraatje, zoals vakantiegeld of een bonus? In plaats van uitgeven, kun je dit ook (deels) sparen.

Bepaal je minimale buffer en kies je horizon
Spaar je voor een gesteld doel op korte termijn (zoals een vakantie bijvoorbeeld)? Dan is het slim dit bedrag te reserveren op je spaarrekening. Bepaal ook voor jezelf wat een minimale buffer is die je wilt aanhouden zodat je financiële tegenslagen kunt opvangen. Houd dit liever te ruim aan dan te krap. Heb je naar verloop van tijd meer gespaard dan die minimale buffer, dan kan het interessant zijn om te gaan beleggen en/of af te lossen op je (eventuele) hypotheek. Dit mede gezien het feit dat sparen op dit moment qua rente vrijwel niets oplevert. Beleggen brengt wel wat risico’s met zich mee, maar ook hier kun je bepalen hoeveel risico’s je zelf wilt nemen. Door je enigzins te verdiepen in de materie ontdek je dat het helemaal niet zo ingewikkeld hoeft te zijn als dat je mogelijk denkt. En je hoeft geen grote bedragen in te leggen om te starten met beleggen. Hoe jonger je begint, hoe meer rendement je op de langere termijn kunt behalen en je kunt profiteren van het rente-op-rente-effect. Toch is het absoluut niet te laat om te beginnen met beleggen wanneer je al wat ouder bent. Let er wel op dat je alleen gaat beleggen met geld dat je op de korte termijn kunt missen.

Spreiding en investeren
Je hebt vast wel gehoord van de regel dat je beter niet kunt wedden op één paard. Zelf pas ik dit principe ook toe op geld. Veelal wegens een stukje risicospreiding. Gezien de mogelijke risico’s om je inleg van beleggingen (deels) te verliezen, investeer ik hier dus niet al mijn geld in. Zeker geen geld dat wij op de zeer korte termijn nodig hebben. Enkel sparen levert momenteel nauwelijks iets op qua rente. Daarom kiezen wij ervoor om, naast een deel te sparen en een deel te beleggen, ook een deel van ons spaargeld extra af te lossen op onze hypotheek. Door de looptijd van onze hypotheek te verkorten of hierbij te kiezen voor maandlasten-verlaging, betalen we op de langere termijn minder rente over onze hypotheek. En dat scheelt aanzienlijk. En het werkt gewoon motiverend om te zien dat je hypotheekbedrag steeds een stukje lager wordt.

Het ‘pay-yourself-first’-principe en automatisch sparen
Spaar jij wat er eventueel overblijft aan het einde van de maand of leef jij van wat je nog te besteden hebt na het sparen? Één van de basisregels om makkelijker te kunnen sparen, is dit laatst genoemde principe.
Het idee is dat zodra je je salaris of andere inkomsten binnenkrijgt, je als eerste jezelf betaalt door een vooraf berekend bedrag over te maken naar je spaarrekening. Stel je wilt jaarlijks 6000 euro sparen. Door direct na ontvangst van je salaris/inkomsten een jaar lang 500 euro over te boeken naar je spaarrekening heb je na een jaar ‘automatisch’ 6000 euro gespaard. Bepaal aan de hand van je inkomsten en uitgaven uiteraard eerst welk bedrag realistisch is om maandelijks te sparen.
Je kunt er eventueel voor kiezen na ontvangst van je salaris een automatische overboeking met een vast bedrag vanaf je lopende rekening naar je spaarrekening in te stellen zodat je er geen omkijken meer naar hebt en minder snel in de verleiding komt dit bedrag alsnog aan andere zaken te spenderen. Wanneer dit eenmaal een gewoonte is geworden, is het een stuk makkelijker vol te houden.



Kijk kritisch naar je uitgaven en verlaag je vaste lasten
Een andere tip is om regelmatig je vaste lasten onder de loep te nemen. Ga je nog wel naar de sportschool, kijk je nog series via Netflix en lees je dat tijdschrift nog wel? Zo niet, zeg dat abonnement op. Ook kunnen je huidige abonnementen verzekeringen vaak wel iets goedkoper en loont het zeker deze in ieder geval jaarlijks te vergelijken met andere aanbieders. Denk aan je tv-abonnement, woonverzekering of energieleverancier. Zelf kijken mijn man en ik amper televisie waardoor wij hebben besloten ons internet&tv-combi-abonnement stop te zetten. Momenteel hebben wij alleen een internet-abonnement en kijken wij via de NLZiet-app op onze tv alleen nog televisie wanneer wij daar behoefte aan hebben. Kijken je een paar maanden geen tv? Dan kun je dit abonnement tussentijds stopzetten. Sommige verzekeringen zijn noodzakelijk (zoals een opstalverzekering), maar je kunt je ook ‘oververzekeren’ en dubbel verzekerd zijn via verschillende verzekeringen en dat is toch zonde? Altijd goed om dit even te (laten) checken dus.
Misschien haal je graag dagelijks een koffie of kant-en-klare lunch voor onderweg. Dit zijn dagelijks relatief kleine bedragen, maar je kunt op jaarbasis aardig wat besparen wanneer je bijvoorbeeld je eigen lunch maakt en meeneemt.
En wat dacht je van de boodschappen? Naast de huur/hypotheek is dit maandelijks een grote terugkerende kostenpost.
Wil je hierop echt besparen? Kook zoveel mogelijk zelf, eventueel voor meerdere dagen, maak wekelijks een lijstje met een weekmenu, kijk in folders naar aanbiedingen en ga één keer naar de supermarkt zodat je niet in de verleiding komt onnodige lekkernijen mee te nemen. Zo haal ik zelf bijvoorbeeld een jaarvoorraad vaatwas-blokjes wanneer deze in een grootverpakking in de aanbieding zijn of maak ik gebruik van 1+1 gratis-aanbiedingen. Zo vries ik bijvoorbeeld een voorraadje vleesvervangers in. (Zelf eten wij geen/amper vlees). Alle kleine beetjes helpen, toch? Zelfs tussen supermarkten onderling kan de prijs voor exact hetzelfde product aanzienlijk schelen.

Verkoop oude spullen, koop tweedehands of leen spullen
Natuurlijk kun je alles spik-splinter-nieuw kopen en voor sommige dingen wil je dat misschien niet anders. Toch kun je flink wat besparen door iets wat nog relatief nieuw is voor een goedkoper prijsje tweedehands te scoren. Of wat dacht je van een leuk meubel van de kringloop om te pimpen? Tegenwoordig bestaan er ook leuke initiatieven om spullen die je maar weinig gebruikt van anderen te kunnen lenen zodat je ze niet hoeft aan te schaffen (denk bijvoorbeeld aan Peerby). Ook het verkopen van spullen die je zelf niet meer gebruikt kan je een leuk extra zakcentje opleveren.

Wat vind jij belangrijk? Stel prioriteiten. Alles draait om balans
Tot slot is het vooral belangrijk dat je keuzes maakt. Waar wil jij je geld wel aan uitgeven en waaraan niet? Zelf gebruik ik mijn apparaten, zoals laptop en telefoon bijvoorbeeld tot ze ‘af’ zijn en hoef ik bijvoorbeeld niet continue veel nieuwe of de duurste kleding te kopen.
Maar ook hier geldt dat alles draait om een balans. Je hoeft echt niet je leven lang op een houtje te bijten om een mooie buffer op te bouwen. Wees hierin dus ook niet te streng voor jezelf. Alles draait om balans. Persoonlijk merk ik dat ik juist meer kan genieten door bepaalde dingen minder vaak te doen. Omdat ik bijvoorbeeld bewust niet wekelijks uit eten ga, geniet ik er juist meer van als ik wel weer uit eten ga.
Juist door minder te willen in plaats van te streven naar meer, merk ik dat ik juist de kleine dingen meer waardeer en hier volop van geniet. En doordat je minder geld nodig hebt om je levensstijl te bekostigen, geeft dat een relaxter en vrijer gevoel (althans voor mij). Wanneer je minder geld nodig hebt, kun je (uiteindelijk) misschien zelfs wat minder gaan werken en tijd besteden aan de dingen die voor jou het allerbelangrijkst zijn. Misschien heel cliché, maar voor mij geldt toch echt dat de allermooiste, en niet-vanzelfsprekende dingen in het leven, helemaal geen geld hoeven kosten. En die dingen zijn mij het allermeeste waard.

Leer van anderen
Hoe gaan anderen om met geld? Praat met anderen, lees boeken en/of blogs of raak op een andere manier geïnspireerd. Er is een hoop te vinden en te leren en ik kan je zeggen: het werkt aanstekelijk.



Hoe kijk jij aan tegen financiën? Ben je ook bezig met sparen, het (extra) aflossen van je eventuele hypotheek en/of beleggen of zou je dit juist graag meer willen doen? Waarom wel of niet? Laat gerust je reactie achter!

NB. ik ben geen financieel expert, maar spreek alleen vanuit eigen ervaring en ben dan ook niet verantwoordelijk voor eventuele risico’s die je neemt.





Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.

Post Navigation